Облаштування
Побудова кредитної історії для новоприбулих у ПІО
Ваша закордонна кредитна історія не переноситься до Канади, якою б сильною вона не була. Ось найшвидший і найреалістичніший шлях від нульового кредитного досьє до кредитного рейтингу, достатнього для іпотеки, а також конкретна помилка, яка гальмує більшість новоприбулих.
1. Ви починаєте з відсутності досьє, а не з поганого рейтингу
Equifax Canada та TransUnion Canada, два кредитні бюро країни, не імпортують закордонну кредитну історію та не обмінюються даними на міжнародному рівні. Це означає, що ви не починаєте з поганою кредитною історією; у вас просто ще немає канадського досьє. Це суттєво інша і значно краща вихідна точка, ніж здається.
2. Найшвидший шлях: Забезпечена кредитна картка
Забезпечена кредитна картка вимагає внесення депозиту, що підлягає поверненню (зазвичай від $300 до $500), який стає вашим кредитним лімітом. Використовуйте її для невеликих регулярних покупок, повністю сплачуйте виписку щомісяця, і емітент повідомлятиме про цю активність до бюро так само, як і для будь-якої іншої картки.
| Продукт | Депозит | Звіти до бюро |
|---|---|---|
| Забезпечена кредитна картка | Так (зазвичай $300-$500) | Як для Equifax, так і для TransUnion (уточнюйте перед подачею заявки) |
| Картка для новоприбулих (деякі великі банки) | Зазвичай відсутній | Так, але схвалення та ліміти залежать від доходу та статусу |
3. Реальнй графік
| Етап | Типовий термін |
|---|---|
| З'являється перший кредитний рейтинг | Через 3-6 місяців після того, як ваш перший рахунок починає подавати звіти |
| Робочий рейтинг (600-ті) | 6-12 місяців |
| Хороший рейтинг (700+) | 12-18 місяців, за наявності двох або більше кредитних ліній із чистою історією звітів |
| Досьє, готове до іпотеки | 1-2 роки, за наявності доходу від працевлаштування та початкового внеску |
4. Помилка, яка зупиняє більшість новоприбулих
Перенесення залишку боргу з місяця на місяць не покращує ваш рейтинг і лише змушує вас платити відсотки ні за що. Двома найбільшими факторами формування рейтингу є історія платежів (приблизно 35%) та використання кредиту (приблизно 30%): сплачуйте повну суму за випискою щомісяця та тримайте використання нижче 30% від вашого ліміту.
5. Ущільнення вашого досьє
Коли ваша перша картка почне демонструвати чисту історію звітів, додайте другу кредитну лінію: другу картку, невелику кредитну лінію або навіть тариф на мобільний зв'язок, оформлений на ваше ім'я. Моделі оцінки бюро винагороджують глибину вашого досьє, а не лише один рахунок, який вчасно оплачується.
6. Перш ніж подавати заявки на що-небудь
Зазвичай вам знадобляться ваш SIN (номер соціального страхування), канадська адреса та імміграційні документи (карта PR, дозвіл на роботу чи на навчання). Спочатку відкрийте рахунок у канадському банку; більшість кредитних продуктів вимагають його наявності, і це також найшвидший спосіб офіційно закріпити вашу адресу в ПІО.