落地安家
作为没有加拿大信用记录的新移民，如何在 PEI 获得房贷
没有加拿大信用记录并不影响你在爱德华王子岛（PEI）申请房贷。加拿大按揭与住房公司（CMHC）、Sagen 和 Canada Guaranty 都设有专门针对新移民的计划，接受国际信用报告和 5% 的首付。
1. 你不需要多年的加拿大信用记录
加拿大的三家房贷违约保险公司——CMHC、Sagen 和 Canada Guaranty——都运行专门的新移民计划，允许贷款机构在没有传统加拿大信用记录的情况下对你进行资质审核。相反，他们会接受替代的资信证明：
- 来自你祖国的国际信用报告
- 你原籍国金融机构的资信证明信
- 过去 12 个月内持续支付房租、水电费、电话费或保险费的付款记录
2. 谁真正符合资格
| 要求 | 详情 |
|---|---|
| 移民身份 | 永久居民，或持有有效工作签证的非永久居民 |
| 最低首付 | 50 万加元以下的部分首付为 5%；超出部分适用更高的比例 |
| 最低信用分数 | 如果有信用分数，至少有一名借款人或担保人的分数达到 600 分以上 |
| 就业历史 | 大多数贷款机构希望你有 3 到 6 个月稳定的加拿大本地工作经历；部分银行针对新移民的专属计划可为公司内部调动人员豁免此项要求 |
| 房产限制 | 购买行为不得违反联邦颁布的《禁止非加拿大人购买住宅房产法》 |
CMHC 的新移民计划在申请前完全没有最低居住期限要求——它对永久居民和非永久居民开放，前提是你拥有在加拿大合法工作的权利。
3. 银行特定的小区/新移民计划
多家大银行在保险公司层面的规则之上，还运营着自己的专属计划，例如：
- 针对在加拿大居住不满 5 年、信用记录有限但拥有充足加拿大本地收入的新移民计划
- 针对无需任何加拿大信用记录的返加永久居民或公民的独立通道
- 专门针对持有工作签证的临时居民的外籍劳工计划
这些计划因银行而异，因此在申请时最好明确询问“新移民”（newcomer）或“初到加拿大”（new to Canada）房贷产品，而不要默认标准产品是你的唯一选择。
4. 首付低于 20% 时必须购买房贷违约保险
如果你的首付款低于购买价格的 20%，无论你的移民身份如何，你都需要从 CMHC、Sagen 或 Canada Guaranty 购买房贷违约保险。每家保险公司的具体准则和保费率略有不同，且你的贷款机构可能只与其中一家合作，这可能会影响到你实际能够选择哪种新移民计划。
5. 申请前的实际准备工作
- 抵加后立即开始建立加拿大信用档案，哪怕只是一张小额的担保信用卡（secured credit card）也有帮助，因为这能增强你的申请资质，即使它并非绝对强制要求。
- 如果可以的话，保留你祖国 12 个月的银行对账单或账单记录，以防贷款机构需要替代的付款历史证明。
- 确认你工作签证的剩余有效期能够覆盖你申请的房贷期限；贷款机构一定会对此进行询问。