Asentamiento
Cómo obtener una hipoteca en la I.P.E. como recién llegado sin historial crediticio canadiense
No tener historial crediticio canadiense no te descalifica para una hipoteca en la I.P.E. CMHC, Sagen y Canada Guaranty tienen programas para recién llegados que aceptan informes de crédito internacionales y un pago inicial del 5%.
1. No necesitas años de crédito canadiense
Las tres aseguradoras hipotecarias de Canadá — CMHC, Sagen y Canada Guaranty — cuentan con programas exclusivos para recién llegados que permiten a los prestamistas calificarlo sin un historial crediticio canadiense convencional. En su lugar, aceptarán pruebas alternativas de solvencia:
- Un informe crediticio internacional de tu país de origen
- Una carta de referencia de tu institución financiera en tu país de origen
- 12 meses de historial de pagos constantes de alquiler, servicios públicos, teléfono o facturas de seguros
2. Quién califica realmente
| Requisito | Detalle |
|---|---|
| Estado migratorio | Residente permanente o residente no permanente con un permiso de trabajo válido |
| Pago inicial mínimo | 5% para la porción del precio de hasta $500,000; se aplican porcentajes más altos por encima de eso |
| Puntaje crediticio mínimo | Al menos 600 para al menos un prestatario o garante, cuando se disponga de un puntaje |
| Historial laboral | La mayoría de los prestamistas exigen de 3 a 6 meses de empleo estable en Canadá; algunos programas bancarios específicos para recién llegados eliminan este requisito en traslados corporativos |
| Restricción de propiedad | La compra no puede estar prohibida bajo la Ley federal de Prohibición de Compra de Propiedades Residenciales por No Canadienses |
El programa para recién llegados de CMHC no tiene ningún período de residencia mínimo antes de que puedas postularte; está abierto tanto a residentes permanentes como no permanentes, siempre que estés legalmente autorizado para trabajar en Canadá.
3. Programas bancarios específicos para recién llegados
Varios grandes bancos operan sus propios programas con nombres específicos además de las reglas a nivel de aseguradora, por ejemplo:
- Programas para recién llegados que llevan en Canadá menos de 5 años con un historial crediticio limitado pero con suficientes ingresos canadienses
- Una vía separada para residentes permanentes o ciudadanos que regresan y no requieren ningún historial crediticio canadiense
- Programas para trabajadores extranjeros específicamente dirigidos a residentes temporales con permiso de trabajo
Estos varían según el banco, por lo que vale la pena preguntar específicamente por productos hipotecarios para «recién llegados» («newcomer») o «nuevos en Canadá» («new to Canada») al solicitarla, en lugar de asumir que el producto estándar es tu única opción.
4. El seguro de incumplimiento hipotecario es obligatorio con un pago inicial inferior al 20%
Si tu pago inicial es inferior al 20% del precio de compra, necesitarás un seguro de incumplimiento hipotecario de CMHC, Sagen o Canada Guaranty, independientemente de tu estado migratorio. Cada aseguradora tiene directrices y tasas de primas ligeramente diferentes, y es posible que tu prestamista solo trabaje con una de las tres, lo que puede afectar qué programa para recién llegados está realmente disponible para ti.
5. Preparación práctica antes de postularte
- Comienza a construir un expediente crediticio canadiense inmediatamente después de tu llegada; incluso una tarjeta de crédito garantizada pequeña ayuda, ya que fortalece tu solicitud aunque no sea estrictamente obligatoria.
- Conserva 12 meses de estados de cuenta bancarios o de facturas de tu país de origen si puedes, en caso de que un prestamista solicite una prueba alternativa de historial de pagos.
- Confirma que la validez restante de tu permiso de trabajo cubra el plazo de la hipoteca que estás solicitando; los prestamistas lo preguntarán.