移住・生活立ち上げ
カナダのクレジットヒストリーがない新来者がPEI州で住宅ローンを組む方法
カナダでのクレジットヒストリーがなくても、PEI州での住宅ローン利用は可能です。CMHC、Sagen、Canada Guarantyはいずれも、海外の信用情報レポートや頭金5%を受け付ける新規移民向けプログラムを用意しています。
1. カナダでの長年のクレジットヒストリーは不要
カナダの3大住宅ローンデフォルト保険会社（CMHC、Sagen、Canada Guaranty）はすべて、通常のカナダのクレジットヒストリーがなくても融資審査を受けられる専用の新規移民向けプログラムを運営しています。その代わりに、以下のような代替の返済能力証明が受け付けられます：
- 母国からの国際信用情報レポート
- 出身国の金融機関からの紹介状
- 家賃、光熱費、電話料金、保険料などの12か月間にわたる一貫した支払い履歴
2. 実際に利用できる資格要件
| 要件 | 詳細 |
|---|---|
| 移民ステータス | 永住者、または有効な就労ビザを持つ一時滞在者 |
| 最低頭金 | 50万ドルまでの価格部分に対して5%、それを超える部分にはより高い割合が適用されます |
| 最低クレジットスコア | スコアが存在する場合、少なくとも1人の借入人または保証人につき600以上 |
| 雇用履歴 | ほとんどの金融機関は3〜6か月の安定したカナダ国内での雇用を求めますが、銀行の新規移民向けプログラムによっては企業の転勤などの場合にこれが免除されることもあります |
| 物件の制限 | 連邦政府の「非カナダ人による住宅物件購入の禁止に関する法（Prohibition on the Purchase of Residential Property by Non-Canadians Act）」に基づき購入が禁止されていないこと |
CMHCの新規移民向けプログラムには、申請前の最低居住期間の要件が一切ありません。カナダでの就労が法的に認められていれば、永住者であるか非永住者であるかに関わらず利用可能です。
3. 銀行独自の新規移民向けプログラム
主要な銀行の多くは、保険会社のルールに加えて独自のプログラムを運営しています。例として以下のようなものがあります：
- カナダに来て5年未満で、クレジットヒストリーは限られているものの十分なカナダ国内の所得がある方向けのプログラム
- カナダのクレジットヒストリーを一切必要としない、帰国した永住者や市民向けの専用トラック
- 就労ビザを持つ一時滞在者に特化した外国人労働者向けプログラム
これらは銀行によって異なるため、標準的な商品が唯一の選択肢だと決めつけず、申請時に「新規移民向け（newcomer）」または「カナダに来たばかりの方向け（new to Canada）」の住宅ローン商品について具体的に問い合わせることをお勧めします。
4. 頭金が20%未満の場合、住宅ローンデフォルト保険は必須
頭金が購入価格の20%未満である場合、移民ステータスに関わらず、CMHC、Sagen、またはCanada Guarantyの住宅ローンデフォルト保険への加入が必要です。各保険会社でガイドラインや保険料率がわずかに異なり、利用する金融機関が3社のうち1社しか提携していない場合もあるため、どの新規移民向けプログラムが実際に利用できるかに影響を与えます。
5. 申請前の実用的な準備
- 到着後すぐにカナダのクレジットファイルの構築を始めましょう。厳密には必須ではない場合でも、小額のセキュアード・クレジットカード（保証金担保型カード）を持つだけで申請が有利になります。
- 金融機関から代替の支払い履歴の証明を求められた場合に備え、可能であれば母国での12か月分の銀行明細書や請求書を保管しておきましょう。
- 申請する住宅ローンの期間を就労ビザの残存有効期間がカバーしていることを確認してください。金融機関から必ず確認されます。