Облаштування
Отримання іпотеки на ПЕІ новому прибулому без канадського кредитного досвіду
Відсутність канадського кредитного історичного досьє не позбавляє вас права на іпотеку на ПЕІ. CMHC, Sagen та Canada Guaranty мають програми для новачків, які приймають міжнародні кредитні звіти та 5% початкового внеску.
1. Вам не потрібні роки канадського кредитного стажу
Усі три канадські страховики іпотечних дефолтів — CMHC, Sagen та Canada Guaranty — керують спеціальними програмами для новачків, які дозволяють кредиторам кваліфікувати вас без звичайної канадської кредитної історії. Натомість вони приймають альтернативні докази платоспроможності:
- Міжнародний кредитний звіт з вашої країни походження
- Рекомендаційний лист від вашої фінансової установи у країні походження
- 12 місяців послідовної історії платежів за оренду, комунальні послуги, телефон або рахунки за страхування
2. Хто насправді відповідає вимогам
| Вимога | Деталь |
|---|---|
| Імміграційний статус | Постійний мешканець (permanent resident) або тимчасовий мешканець із дійсним дозвілом на роботу |
| Мінімальний початковий внесок | 5% для частини ціни до 500 000 доларів; вищі відсотки застосовуються вище цієї суми |
| Мінімальний кредитний бал | Принаймні 600 для хоча б одного позичальника або поручителя, якщо такий бал доступний |
| Трудовий стаж | Більшість кредиторів вимагають від 3 до 6 місяців стабільної роботи в Канаді; деякі банківські програми для новачків скасовують це для корпоративних релокацій |
| Обмеження щодо майна | Купівля не повинна бути забороненою згідно з федеральним Законом про заборону купівлі житлової нерухомості нерезидентами |
Програма для новачків від CMHC взагалі не має мінімального періоду проживання перед подачею заявки — вона відкрита як для постійних, так і для тимчасових мешканців, за умови, що ви маєте законний дозвіл на роботу в Канаді.
3. Банківські програми для новачків
Кілька великих банків запускають власні фірмові програми на додаток до правил на рівні страховиків, наприклад:
- Програми для новачків, які перебувають у Канаді менше 5 років із обмеженою кредитною історією, але достатнім канадським доходом
- Окремий шлях для постійних мешканців або громадян, які повертаються і взагалі не потребують канадської кредитної історії
- Програми для іноземних працівників, спеціально призначені для тимчасових мешканців із дозвілом на роботу
Вони відрізняються залежно від банку, тому під час подачі заявки варто окремо запитати про іпотечні продукти для «новітніх іммігрантів» (newcomer) або «новеньких у Канаді» (new to Canada), замість того щоб вважати стандартний продукт єдиним варіантом.
4. Іпотечне страхування є обов'язковим при внеску менше 20%
Якщо ваш початковий внесок становить менше 20% від ціни купівлі, вам знадобиться іпотечне страхування від CMHC, Sagen або Canada Guaranty незалежно від вашого імміграційного статусу. У кожного страховика трохи відрізняються правила та ставки премій, а ваш кредитор може працювати лише з одним із трьох, що може вплинути на те, яка саме програма для новачків вам доступна.
5. Практична підготовка перед подачею заявки
- Починайте створювати канадський кредитний файл одразу після приїзду, навіть невелика захищена кредитна картка допомагає, оскільки це підсилює вашу заявку, навіть якщо це не є суворо обов'язковим.
- Зберігайте 12 місяців виписок з банків або рахунків із вашої країни походження, якщо можете, на випадок, якщо кредитор захоче альтернативне підтвердження історії платежів.
- Підтвердьте, що термін дії вашого дозволу на роботу покриває строк іпотеки, на який ви подаєте заявку; кредитори запитають про це.